Ипотека сегодня и сейчас

Ипотечный рынок бурно развивается. Объемы кредитования за год увеличиваются в разы. Заветные квадратные метры медленно, но верно становятся все более народными.

Словосочетание "доступное жилье"- одно из наиболее часто встречающихся в речах и выступлениях чиновников самого высокого ранга. Государство решило помочь гражданам обеспечить себя желанными квадратными метрами и, судя по всему, будет последовательно двигаться к намеченной цели. Но покупать жилье, в соответствии с законами рыночной экономики, придется нам самим. Тем более что с каждым годом получить ипотечную ссуду будет все проще (первоначальный взнос сократится до минимума), а ежемесячно платить- все меньше. Хотя, наверное, не настолько проще и меньше, как по потребительскому кредиту, когда нужно принести лишь два удостоверяющих личность документа и действовать по формуле «Ноль процентов первый взнос, ноль процентов за кредит». Но и не настолько сложнее и дороже, как еще пару лет назад, когда банк мог доверить свои деньги только довольно состоятельным людям, а свои риски компенсировал двадцатипроцентной ставкой по кредиту.

Прошло уже полгода с момента последней публикации в нашем журнале материала об ипотечном кредитовании. Многое изменилось за это время, не обо всем успели рассказать тогда. Да и итоги минувшего года необходимо подвести. Поэтому сегодня мы попытаемся охватить взглядом весь российский рынок ипотеки и одновременно глубоко погрузиться в некоторые важные детали.

Новости/тенденции-2004

Ширится география ипотеки. Многие банки начали выдавать ссуды на покупку жилья не только в Москве и Московской области, но и в других городах России. Скажем, кредитные продукты "ВНЕШТОРГБАНКА"- для приобретения квартир на вторичном рынке жилья и в строящихся домах- работают в 44 регионах страны. По программе АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, созданного с участием государства) выдаются ссуды в 45 субъектах РФ. А"ГОРОДСКОЙ ИПОТЕЧНЫЙ БАНК", вышедший на рынок 1 марта 2004г. и имевший тогда офисы лишь в Москве и Санкт-Петербурге, уже в декабре объявил об открытии представительств в Самаре и Нижнем Новгороде. Выбор этих городов, по мнению руководства банка, обусловлен высокими показателями уровня социально-экономического развития, численности населения и его доходов, объемов и темпов роста жилищного строительства.

Увеличиваются сроки кредитования. Это значит, что уменьшается размер ежемесячного платежа по кредиту и снижается планка требований банка к потенциальному заемщику с точки зрения уровня его доходов. Если в начале прошлого года стандартный срок кредита составлял 10 лет, то к 2005г. нормой постепенно становятся полтора-два десятилетия. На такой период выдают ссуды не только кредиторы, работающие по программе АИЖК, но и многие другие, в том числе упомянутые выше. Необычную программу кредитования под названием DeltaСейчас предложил банк DELTACREDIT. Ссуда на покупку квартиры выдается на 7 лет, а ежемесячные платежи рассчитываются исходя из тридцатилетнего срока кредитования. За счет этого размер выплат по кредиту оказывается на 12-20% ниже по сравнению со стандартными ипотечными продуктами, и при одном и том же доходе заемщик может получить сумму кредита на 20% больше. Впервую очередь, DeltaСейчас интересна молодым профессионалам, которые знают, что стоимость их труда повысится в ближайшее время в несколько раз. Программа позволяет минимизировать первоначальные выплаты, не нарушая привычного ритма жизни. По истечении семи лет у заемщика, вовремя платившего ежемесячные взносы, появляется выбор: выплатить сразу всю оставшуюся сумму или пролонгировать срок кредита.

Рубль наступает. Нестабильность курсов доллара и евро и противоречивость долгосрочных прогнозов приводят к тому, что все большую популярность завоевывает кредитование в российской национальной валюте. Основная рублевая программа страны предложена АИЖК. Агентство рефинансирует, то есть скупает закладные по кредитам, выданным в соответствии с разработанными им стандартами. Таким образом, деньги возвращаются в банки, и те снова могут выдавать жилищные ссуды. Раньше все кредиты в рублях предоставлялись лишь под фиксированную процентную ставку. Теперь есть надежда, что на рынке появится новый рублевый продукт с плавающей, то есть изменяющейся, процентной ставкой. (Она пересматривается раз в полгода-год и оказывается более выгодной для заемщиков при условии улучшения макроэкономической ситуации, которое обычно сопровождается общим падением процентных ставок- деньги дешевеют.)

Разработкой этой программы занимаются совместно АИЖК и "ГОРОДСКОЙ ИПОТЕЧНЫЙ БАНК". Атем временем банк DELTACREDIT запустил на рынок свой рублевый ипотечный кредитный продукт под фиксированную процентную ставку (раньше он выдавал лишь ссуды, номинированные в долларах США). Кредит выдается на сумму, эквивалентную $20 000- 150 000. Максимальный размер займа- до 70% стоимости квартиры, срок кредитования- 10 или 20 лет, фиксированная процентная ставка- 16,75% годовых.

Ставки снижаются. Прошедший год характеризовался всеобщим снижением процентных ставок по кредитам. Так, теперь в рамках ипотечной программы "АБСОЛЮТ БАНКА" можно получить кредит на приобретение квартиры в Москве и Подмосковье по ставке от 12% годовых в евро и долларах США (на стадии незавершенного строительства- от 16% годовых). До значения 16% снижены минимальные ставки по кредитам на приобретение загородных домов.

Уменьшаются затраты при получении ипотечного кредита. Поправки в Гражданском кодексе РФ, принятые перед Новым годом Государственной думой, отменяют обязательное нотариальное удостоверение договоров ипотеки. Эта статья расходов при получении жилищной ссуды считается дорогостоящей: заемщик платил нотариусу 1,5% от суммы кредита, то есть, как минимум, несколько сотен долларов. Впрочем, и до принятия поправок существовали схемы ипотечного кредитования, которые не требовали нотариального удостоверения договоров.

Прогнозы на 2005-2010 годы

По состоянию на конец 2004г. в России выдано, по разным оценкам, от 35 до 40 тысяч ипотечных кредитов. В2005г. их может быть 120 тысяч (то есть, как минимум, втрое больше), а к 2008г. число выдаваемых ссуд на покупку жилья может возрасти до 1 миллиона в год.

По другим прогнозам, к 2010г. в России будет ежедневно (!) выдаваться до 4 тысяч ипотечных кредитов, причем Москва утратит свои лидирующие позиции- на весь Центральный федеральный округ придется только 25% займов.

По расчетам Минэкономразвития, объемы жилищного строительства в 2005г. составят 46,43 млнм², а в 2010г.- 72,44 млнм². Цена 1м² жилой площади возрастет в России (в среднем на первичном и вторичном рынках) в 2005г. до 18770руб., а к 2010г.- до 35421руб.

Мнения

Ипотека в России растет и вширь, и ввысь. Все ли идет правильно? Каковы перспективы граждан улучшить свои жилищные условия? И вообще, будут ли ипотечные кредиты доступны людям с доходом в 10000руб. вмесяц? Мнения руководителей банков во многом совпали, но кое в чем разделились.

- Стал ли 2004 год заметным в развитии российской ипотеки? Как вы оцениваете его итоги?

Анатолий Печатников, начальник Управления ипотечного и потребительского кредитования «ВНЕШТОРГБАНКА»: "2004 год оказался очень удачным и результативным для нашего банка. Было создано абсолютно новое направление бизнеса- ипотечное жилищное кредитование. Втечение года мы представили на рынок два ипотечных кредитных продукта и смогли их внедрить во всех регионах страны, где расположены наши операционные площадки. Согласно оценкам экспертов банка, общий объем выданных ипотечных кредитов увеличился в целом по стране с $500 млн до $1 млрд. Столь высокий интерес со стороны крупнейших российских и западных банковских структур к рынку ипотечного кредитования в нашей стране свидетельствует о его значительных перспективах.

Также нельзя не отметить принятие в конце года Думой в третьем чтении пакета законопроектов, в разработке которых «ВНЕШТОРГБАНК» принимал непосредственное участие. Они позволяют устранить законодательные противоречия, препятствующие созданию и эффективному развитию в России системы доступного жилья».

Николай Шитов, председатель правления «ГОРОДСКОГО ИПОТЕЧНОГО БАНКА»: "Этот год ознаменовался всеобщим вниманием к ипотеке как со стороны государства, так и со стороны простых граждан. Витоге можно отметить положительные тенденции по развитию рынка (его объем увеличился на 100%), появление на нем новых игроков. Была проведена большая работа по совершенствованию законодательной базы и установлению единых стандартов работы на рынке. Появились новые кредитные продукты, которые нашли своих потребителей. Немаловажно и то, что многие СМИ обратились к теме ипотеки, помогая найти ответы на вопросы, которые еще остаются у наших граждан. Можно сказать, что 2004 год стал переломным при переходе от «элитной» ипотеки к более массовой и доступной».

Олег Дмитриенко, заместитель председателя правления, директор Департамента кредитования «АБСОЛЮТ БАНКА»: «В 2004 году произошло много событий, оказавших большое влияние на рынок ипотечного кредитования. Особенно хотелось бы отметить значительный прогресс в области законодательства. Государственной думой был принят целый ряд законопроектов, которые, безусловно, позволят банкам сделать ипотечные кредиты более доступными. По оценкам различных экспертов, в 2004 году рынок ипотечного кредитования вырос почти в два раза. Сегодня на нем присутствуют более 20 активных игроков, большинство из которых пришли в последние полтора года».

Екатерина Демыгина, заместитель председателя правления банка «СОЮЗ»: "2004 год был достаточно продуктивным в сфере развития ипотечного кредитования. Вэтом году рассмотрены и уже приняты Государственной думой около 27 законопроектов, касающихся жилищной сферы, многие из которых напрямую затрагивают ипотеку. На рынке жилищного кредитования появились новые достаточно крупные игроки, что привело к усилению конкуренции и, как следствие, смягчению требований к заемщикам и либерализации условий предоставления кредита».

- Ипотека остается сегодня недоступной для большинства жителей нашего государства. Что мешает ей развиваться?

Анатолий Печатников: "Хотелось бы сначала отметить положительные моменты, связанные, в первую очередь, с изменением отношения населения к кредитованию в целом и к ипотеке в частности. Одним из повлиявших на это факторов является общее снижение процентных ставок по ипотечным кредитам, произошедшее в конце 2003- начале 2004 года. Внастоящее время условия, на которых банки предоставляют ипотечные кредиты, отражают реальный баланс уровня рисков по данному виду кредитных операций и стоимости банковских ресурсов. Но даже дальнейшее снижение процентных ставок, которому может способствовать развитие рынка ипотечных ценных бумаг, не приведет к кардинальному перелому. Те объемы жилья, которые вводятся в эксплуатацию сегодня, могут быть приобретены населением и без привлечения ипотечных кредитов, а заемщик с уровнем дохода в 10000 рублей вмесяц не сможет обслуживать ипотечный кредит даже при ставке в 5% годовых. Таким образом, проблема создания системы ипотечного кредитования, доступного самым широким слоям населения, в настоящий момент находится не только и не столько в плоскости банковского бизнеса. Необходимо решать вопросы макроэкономического характера, в том числе сказывающиеся на уровне и прозрачности доходов населения страны».

Николай Шитов: "Существует несколько факторов, тормозящих развитие ипотеки. Это, во-первых, законодательство, которое требует дальнейшей доработки, во-вторых, по-прежнему высокие издержки при заключении сделки и, в-третьих, отсутствие рынка ипотечных ценных бумаг, позволяющего привлекать долгосрочное финансирование с рынка капитала. И, тем не менее, ипотека сегодня становится все более доступной. Как мы объявляли при открытии представительств в Самаре и Нижнем Новгороде, нашими заемщиками могут стать люди с доходом от 10000 рублей вмесяц на семью. Таких семей уже немало, а при сохранении положительной динамики экономического роста будет становиться все больше и больше».

Екатерина Демыгина: «Несмотря на положительные тенденции рынка ипотечного кредитования, ипотека действительно остается недоступной для многих граждан нашей страны, которые нуждаются в улучшении жилищных условий. На текущий момент основными проблемами ипотеки остаются отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов у большинства банков, практическая невозможность привлечения денежных ресурсов с помощью продажи ипотечных ценных бумаг, а также непрозрачность рынка недвижимости».

- Чего нам ждать от 2005 года?

Анатолий Печатников: «По нашим оценкам, темпы роста рынка ипотечного кредитования в 2005 году, как минимум, сохранятся. От нового года мы ждем, прежде всего, распространения ипотечного кредитования в регионы страны, что должно обеспечить приток средств в строительство и, соответственно, способствовать общим тенденциям развития экономики, платежеспособности населения и занятости. Вступление в силу законопроектов, направленных на создание рынка доступного жилья, которые были приняты в последние дни 2004 года, позволит банкам активизировать или представить на рынок новые ипотечные кредитные продукты. Принятые поправки способствуют росту рынка кредитования загородной недвижимости и создают предпосылки для появления новых вариантов предоставления кредитов под залог имеющегося в собственности заемщика жилья».

Николай Шитов: "Если говорить о нашем банке, то стоит ожидать улучшения банковского сервиса при оформлении кредита, появления новых кредитных продуктов, уменьшения сроков рассмотрения заявки, дальнейшего регионального развития. Что касается рынка в целом, то, вероятнее всего, продолжится рост цен на недвижимость, что является дополнительным стимулирующим фактором развития ипотеки. Ипотека на сегодняшний день- не только способ решения жилищного вопроса, но и один из эффективнейших финансовых инструментов для инвестирования».

Олег Дмитриенко: "Могу сказать, что ипотека развивается высокими темпами, причем потенциал рынка очень велик. Стабилизация экономической ситуации, рост доходов населения, позитивные изменения в законодательстве создают все условия для более широкого распространения ипотечного кредитования. В2005 году банки будут изменять условия ипотеки, а именно: увеличивать сроки предоставления ссуд, уменьшать сумму первоначального взноса, снижать ставки, предоставлять более широкий спектр дополнительных услуг и льгот».

Екатерина Демыгина: "В 2005 году ряд вопросов может решиться, так как принятые поправки в законодательстве позволят банкам- ипотечным кредиторам существенно снизить риски невозврата кредитов, привлечь дополнительные финансовые ресурсы путем развития рынка ипотечных ценных бумаг. Кроме того, законы способствуют появлению на рынке новых конкурентоспособных игроков».

Ипотека: шаг за шагом

Процесс получения ипотечного кредита, оформления трехсторонней сделки между вами, банком и продавцом жилья, государственной регистрации договора купли-продажи и ипотеки довольно долог и совсем не дешев. Обычно он затягивается на несколькомесяцев в зависимости от того, как быстро вы сумеете подыскать себе квартиру или дом.

Вэтом разделе мы продолжаем говорить о процессе получения ипотечного кредита. Этой темой наш журнал начал заниматься в статьях «Жилью — кредит!» и «В поход за кредитом». Там мы уже рассказывали об условиях предоставления ссуд в разных банках, о требованиях, предъявляемых к потенциальным заемщикам, о документах, которые необходимо предоставить в кредитно-финансовую организацию, о порядке рассмотрения заявки на получение ссуды, а также классифицировали ипотечные программы банков.

Итак, предположим, вам удалось получить "добро" банка на предоставление кредита. Теперь вы знаете, какой суммой располагаете, у вас на руках находится письменное согласие банка выдать вам ссуду (так называемое подтверждение). Пора заняться поиском подходящего жилья. Процесс этот, конечно, приятен, но весьма хлопотен, к тому же следует торопиться. Решение кредитного комитета действительно в течение 3-4месяцев, и за это время вам предстоит не только найти нужную квартиру или дом, но и собрать документы на выбранную недвижимость, подать их на рассмотрение в банк, получить заключение банка и отчет оценщика, согласие страховой компании, оформить пакет страховых услуг, заключить кредитный договор и договор купли-продажи и ипотеки. Если вы не сможете уложиться в эти 12-16 недель, придется повторно подавать заявление и опять идти по тому же пути.

Поиск квартиры или дома- дело увлекательное и одновременно опасное. Хорошо, если у вас уже есть на примете жилье, которое продают ваши друзья или добрые знакомые. Тогда вы сможете приобрести его без особых проблем и лишних трат. Вбольшинстве же случаев потенциальный покупатель жилья отправляется, так сказать, в свободное плавание, и на его пути может встретиться немало рифов и отмелей. Лучший помощник будущего собственника- риелтор, сотрудник одного из серьезных и проверенных агентств недвижимости. Конечно, никто не может вынудить вас обратиться в риелторскую фирму, ибо ее услуги недешевы. Но с другой стороны, пытаясь самостоятельно найти квартиру или дом, вы можете или оказаться без денег и крыши над головой, или, что вероятнее, предложите банку такой вариант, на который он не согласится. Так что нужно будет опять заниматься поисками и снова тратить драгоценное время.

Ломать голову над тем, в какую риелторскую фирму обратиться, вам самим наверняка не придется. Выбор не так уж велик, да и круг довольно узок. Обычно банки состоят в партнерских отношениях с несколькими уважаемыми агентствами. Водно из них вам и порекомендуют отправиться- чтобы все прошло быстро и гладко. Сейчас в каждой серьезной фирме существует ипотечный отдел, где работают специально обученные люди. Они знают все тонкости процесса и будут рядом с вами до конца, то есть до получения свидетельства о праве собственности на жилье.

«Доверяй, но проверяй». Впроцессе оформления ипотечного кредита эту старую как мир истину стоит вспоминать почаще. Нельзя ничего пускать на самотек, необходимо вникать во все тонкости. Даже если вы не будете искать квартиру и собирать все бумаги самостоятельно, нужно удостовериться в наличии полного их комплекта, прежде чем нести документы в банк- чтобы опять-таки не потерять зря время. Особые вопросы у банка обычно вызывает чистота титула приобретаемого жилья (так называется на языке профессионалов законность владения продавцом данной квартирой или домом). Недвижимость будет находиться в залоге у банка в течение нескольких лет, поэтому он не только тщательно проверяет права продавца на принадлежащее ему жилье, но и зачастую обязывает заемщика страховать риск утраты права собственности.

После того как заемщик найдет объект недвижимости, отвечающий требованиям банка, ему надлежит собрать большой пакет документов. Списки документов по сделке купли-продажи и ипотеки жилья могут не совпадать в разных регионах страны и разных кредитно-финансовых организациях. Наборы требуемых официальных бумаг для покупки в кредит квартиры в строящемся доме или загородной недвижимости будут отличаться как друг от друга, так и от приведенного нами перечня.

Список необходимо дополнить актом об оценке жилья, проведенной независимым оценщиком, аккредитованным при банке, ведь банку надо знать реальную стоимость жилья. На основе оценки банк и заемщик окончательно договариваются о соотношении первоначального взноса и кредитных средств.

Теперь нужно обратиться в страховую компанию (обычно в одну из рекомендованных банком) и заручиться ее согласием застраховать вашу жизнь и здоровье, а также принять на страхование риски, связанные с уничтожением, повреждением и чистотой титула выбранной вами недвижимости. Остраховании ипотечных сделок мы довольно подробно рассказывали в прошлом году.

Ивот наступает самый волнующий день- день сделки. Вы приходите в банк и подписываете сразу несколько документов. Во-первых, двусторонний кредитный договор, в котором подробно описываются ваши взаимоотношения с банком, все условия предоставления кредита, периодичность его погашения, размер ежемесячного платежа, штрафы и санкции за нарушение условий договора и многое другое. Во-вторых, трехсторонний договор купли-продажи и ипотеки (третьей стороной здесь выступает продавец жилья). В-третьих, закладную, если это предусмотрено процедурой предоставления кредита в данном банке. В-четвертых, сопутствующие документы по сделке. Например, в случае передачи денег продавцу в наличной форме (как чаще всего и происходит) подписывается соглашение, разграничивающее доступ к банковской ячейке, в которую закладывается денежная сумма, или другой подобный документ. Аесли в сделке участвуют поручители, подписываются еще и подготовленные банком договоры поручительства.

После заключения сделки банк передает договор купли-продажи и ипотеки, а также закладную (если она была оформлена) на государственную регистрацию, которая длится 1-2 недели. Расчет с продавцом квартиры- в наличной или безналичной форме- может происходить как в день заключения сделки, так и после государственной регистрации договора (в разных банках правила разнятся).

Затраты на получение кредита

Банки, страховые компании, агентства недвижимости, оценщики, нотариусы и даже государственные структуры получают за свою работу вознаграждение (собственно, ради извлечения прибыли они и создаются). Цена недвижимости велика, высоки и тарифы по ее покупке. Все это нужно осознавать. На каждом этапе получения кредита вам придется доставать из кошелька деньги, причем не маленькие. Атеперь по порядку.

Сначала вы заполняете краткую анкету предварительной квалификации на сайте банка или при личном его посещении. Если вы и ваши доходы соответствуют требованиям, которые данная финансовая организация предъявляет к своим потенциальным заемщикам, вы переходите к следующему шагу- сбору полного пакета документов, необходимых для проведения анализа вашей кредито- и платежеспособности и заполнению подробного заявления-анкеты. Подавая бумаги в банк, вы платите сбор за рассмотрение кредитной заявки, размер которого обычно составляет 1000-2000 рублей. (Ту же или чуть меньшую сумму вам придется заплатить, если вы не успеете заключить сделку в течение трех или четырехмесяцев после получения положительного заключения банка.) Кредитный комитет выносит положительное решение о предоставлении займа, и вы отправляетесь на поиски жилья, а выбрав его, договариваетесь с продавцом, собираете документы и обращаетесь к независимому оценщику. Его услуги стоят не менее $100. Если найденная квартира или дом устраивает банк, тот начинает готовить документы по предстоящей сделке. За это вы должны заплатить примерно $100-200, а в некоторых случаях и 1,5% от суммы кредита. Те же полтора процента (причем ежегодно в течение всего срока действия кредита) будет брать с вас и страховая компания, одна из тех, которые порекомендует банк. На государственную регистрацию договора купли-продажи и ипотеки нужно потратить в среднем $100-150. Некоторые банки взимают комиссию за снятие наличных с открытого вами счета, а если вы арендуете банковскую ячейку (индивидуальный сейф), вам тоже потребуется оплатить ее по тарифам банка. И, конечно, самой серьезной статьей расходов следует признать комиссионные риелтора- 3-8% от стоимости жилья.

Вид расходов/Размер	«ВНЕШТОРГБАНК»	«ГОРОДСКОЙ ИПОТЕЧНЫЙ БАНК»	«АБСОЛЮТ БАНК»	«СОЮЗ»	DELTACREDIT
Рассмотрение кредитной заявки	От 1200руб.	1000руб.	$65 (физ. лица), $165 (предприниматели)	Без комиссии	Без комиссии
Повторное рассмотрение	1200руб.	1000руб.	$40	Без комиссии	Без комиссии
Оценка недвижимости независимым оценщиком	От $120	Около $100	$100- 200	$100 (Москва), $120 (Моск. обл.)	От 3000руб.
Оформление документов по ипотечной сделке (сбор за проведение ипотечной сделки)	6000руб.	1% от суммы кредита	$100 (Москва), $200 (Московская обл.)	Без комиссии	1% от суммы кредита, но не менее $400
Снятие наличных	Без комиссии	До 0,5% от суммы кредита	1% от суммы кредита	Без комиссии	0,3%- руб., 0,5%- $
Государственная регистрация договора купли- продажи и ипотеки	3000руб.**	Зависит от сроков (1 или 2 недели)**	Зависит от объекта, субъекта, региона и сроков**	$150**	Регистрационный сбор- 500руб.**
Оформление пакета страховых услуг (личное и имущественное страхование)-ежегодно	1,5% от суммы непогашенного кредита	1,5% от суммы непогашенного кредита, увеличенной на 10%	1,5% от суммы непогашенного кредита, увеличенной на 10%	1,11,5% от величины непогашенного кредита	От 0,8% от суммы непогашенного кредита
*- нотариальное удостоверение договора купли-продажи и ипотеки, стоимость которого составляла 1,5% от суммы сделки, по новому Гражданскому кодексу перестало быть обязательным; **- тарифы на государственную регистрацию договора купли-продажи и ипотеки едины для всех участников рынка. Их величина зависит от сроков регистрации (одна неделя- срочная, две недели- стандартная), региона, в котором проходит сделка, и некоторых других факторов. По новому Налоговому кодексу РФ срок государственной регистрации договоров составляет 1 мес.

Напоследок попробуем посчитать, в какую сумму реально обходится оформление кредита. Средний размер ссуды на покупку жилья составляет $60 000 (по информации "ГОРОДСКОГО ИПОТЕЧНОГО БАНКА"). Исходя из этого и произведем расчет. Минимальная сумма затрат по данному кредиту составит около $1100, а максимальная- порядка $2500, плюс комиссионные риелтора, то есть всего не менее $3000.

Редакция благодарит "ВНЕШТОРГБАНК", "ГОРОДСКОЙ ИПОТЕЧНЫЙ БАНК", банки DELTACREDIT и "СОЮЗ" за помощь в подготовке материала, "АБСОЛЮТ БАНК"- за предоставленную информацию и содействие в организации фотосъемки.

• Источник: Журнал «Идеи вашего дома»№82