Зинаида Вышкова, главный эксперт Отдела методологии и андеррайтинга по ответственности группы "АЛЬФА- СТРАХОВАНИЕ"
Денис Зенка, руководитель проекта Центра страхования ответственности компании "РОСНО"
Сергей Никитин, начальник Управления страхования ответственности страховой группы "СПАССКИЕ ВОРОТА"
Дмитрий Маслов, вице-президент, руководитель Центра имущественного страхования компании "РОСГОССТРАХ"
Анна Норкявичене, начальник Отдела страхования ответственности страховой компании "СОГЛАСИЕ"
Так выглядит квартира с балконом после правильно проведенного ремонта
По новому закону г.
Москвы №22 от 07.04.04г. превращение балконов и лоджий в эркеры запрещено 
Срезанная вентиляция увеличила площадь кухни на 0,3м2, но создала серьезные проблемы для соседей 
В этой кухне вентиляционный короб не трогали 
Некрасивые "заплатки" на срезанном вентиляционном коробе- наименьшая расплата за вмешательство в систему 
Рано или поздно трещина по контуру срезанного участка вентшахты все равно возникнет
Отслаивание шпаклевки и краски на участках потолка над кухонной плитой и перед дверью в ванную комнату- следствие неработающей вентиляции 
Пример грамотно выполненной разводки в сети водоснабжения. Все элементы гребенки пронумерованы согласно схеме. 
Разводка водоснабжения сделана так же плохо, как и остальные работы. До одного из перекрывающих кранов трудно дотянуться 
Ремонт в этой квартире был проведен некачественно. Пришлось завешивать пленкой свежеокрашенные стены, перекладывать лаги в основании и заново перестилать пол
Каждую минуту мы ощущаем ответственность: за детей, пожилых родителей, четвероногих питомцев. Беспокоимся, как бы не случилось аварии. Аесли оставить дома бригаду рабочих, делающих ремонт, и вовсе сойдешь с ума. Мало того что квартиру разгромят, так ведь еще и других зальют. Аплатить соседям придется нам... Можно ли снять с себя хоть часть проблем и уберечься от непредвиденных затрат? На вопросы редакции отвечают профессионалы- страховщики.
О том, что на время вашего отсутствия дома, для обретения спокойствия, не помешает застраховать свое жилье и находящиеся в нем вещи, говорилось в статье «Прочь, тревога!». Материал был посвящен проблемам имущественного страхования. Сегодня мы хотим поговорить о двух других видах страхования, тесно связанных друг с другом и с описанными в предыдущей статье. Это гражданская ответственность владельцев, квартиросъемщиков и арендаторов при эксплуатации жилых помещений и при проведении их перепланировок (переустройства). Под гражданской ответственностью понимается ответственность за вред, который вы как страхователь можете причинить жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, называемых выгодоприобретателями. Ими могут быть как лица физические (соседи по дому, гости соседей, случайные прохожие и другие люди), так и юридические (коммерческая фирма, магазин, находящиеся на первом этаже или в подвальном помещении под вашей квартирой или рядом). Страхование гражданской ответственности позволяет переложить на плечи страховой компании возмещение ущерба, который вы непреднамеренно (!) нанесли этим людям или компаниям. По аналогии с ОСАГО (обязательным страхованием автогражданской ответственности), платить соседям, квартиру которых залила вода из вашего неисправного крана (читай «за автомобиль, который пострадал в результате ДТП, совершенного по вашей вине»), будете не вы, а ваш страховщик.
Сейчас оба упомянутых вида страхования ответственности не являются обязательными. Но в августе на встрече с журналистами директор Департамента строительства и жилищно-коммунального хозяйства Минпромэнерго РФ Сергей Круглик заявил о том, что власти не исключают возможности введения в России системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев жилья. Конечно, до этого пока далеко- эксперты считают, что сначала необходимо наладить механизмы ОСАГО, после чего уже можно будет приниматься за жилье.
Астрахование гражданской ответственности при проведении переустройства (перепланировки) жилых помещений, напротив, уже стало почти обязательным для тех жителей столицы, которые решили всерьез заняться изменением своей квартиры. Идти в Московскую межведомственную комиссию за разрешением на перепланировку бессмысленно, если у вас нет соответствующего страхового полиса. Ни вы сами, ни фирмы, занимающиеся оказанием помощи в оформлении нужных документов, не смогут рассчитывать на благосклонность чиновников. Альтернативный покупке полиса путь, позволяющий получить "добро" на перепланировку,- сбор письменных согласий на ваш ремонт с бесчисленных обитателей многоквартирного дома- представляется как очень долгим, так и трудно прогнозируемым. По закону г.Москвы №22 от 7 апреля 2004г. годятся лишь два документа: письменное согласие для собственников жилого дома или договор страхования гражданской ответственности.
Страхование ответственности при эксплуатации жилья
Аварии систем водоснабжения, отопления и канализации, замыкания в электропроводке и взрывы бытового газа происходят в домах и квартирах с пугающей регулярностью. Кгибели людей подобные случаи приводят сравнительно редко, но имущество страдает практически всегда. Апредставьте себе такую ситуацию: пока дома никого не было, ваша квартира полностью выгорела и вы остались у разбитого корыта. Причем от пожара пострадала не только ваша семья, но и жильцы других квартир: огонь поднимался вверх и затронул несколько этажей, а доблестные пожарные переусердствовали и залили водой и пеной и ваши, и чужие стены, пол, мебель, бытовую технику и аппаратуру. Кто будет платить соседям? Вы (а не ЖЭК, ДЭЗ и прочие организации)! Или страховая компания, если вы заблаговременно приобрели полис страхования ответственности при эксплуатации жилья.
Авот менее ужасающий, зато более типичный случай. Рассказывают сотрудники страховой компании "СОГЛАСИЕ": "Из-за протечки в трубах отопления у нашего страхователя, купившего полис страхования гражданской ответственности при эксплуатации жилья, произошел залив квартиры, расположенной этажом ниже. Наша компания выплатила пострадавшим соседям $1830».
Действительно ли необходимо страховать гражданскую ответственность при эксплуатации жилья? Не будет ли покупка полиса пустой тратой денег?
Дмитрий Маслов, руководитель Центра имущественного страхования компании «РОСГОССТРАХ», вице-президент: "Страховой полис- это гарантия того, что при непредвиденных повреждениях вашего и чужого имущества вы не останетесь один на один с проблемой, а все расходы возместит страховая компания. Вданном случае- компенсирует ущерб пострадавшим по вашей вине соседям. Можно ли это назвать пустой тратой денег? Это деньги, уплаченные за ваше спокойствие, если страховой случай не наступил, или за то, чтобы при наступлении страхового события вы были избавлены от непредвиденных затрат. Причем нужно понимать, что при страховании квартир наиболее частые ситуации- это повреждения водой, когда порче подвергается как имущество клиента, так и имущество соседей снизу. Вероятность предъявления исков в этой ситуации очень велика, и именно страхование гражданской ответственности позволяет покрыть убытки. Так что этот вид страхования можно назвать одним из самых востребованных на рынке страхования квартир».
Елена Фокина, руководитель Управления страхования имущества физических лиц страхового общества «СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ»: "В процессе эксплуатации жилья в любой момент могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, вследствие которых может быть нанесен ущерб соседям. Иони совершенно обоснованно начнут требовать компенсации причиненных убытков. Не исключено, что возникнет конфликтная ситуация, которая может дойти до судебного разбирательства. Вот пример из реальной жизни. Наш клиент застраховал гражданскую ответственность при эксплуатации квартиры на $10 000, заплатив за страховку $100. Вквартире в его отсутствие произошел страховой случай: прорвало трубу на кухне, и пострадала отделка не только в квартире страхователя, но и в двух квартирах этажами ниже. Мы выплатили соседям $8000. Как тут не задуматься, брать ответственность перед третьими лицами на себя или переложить ее на страховую компанию! К тому же наше страховое общество не только возместит расходы пострадавшим, но и при необходимости представит интересы страхователя в суде».
Является ли страхование гражданской ответственности при эксплуатации жилья самостоятельным видом страхования? Как связаны между собой два вида страхования имущества и гражданской ответственности?
Дмитрий Маслов: "Гражданская ответственность клиента может быть застрахована как отдельно, так и в комплексе с имуществом. При этом комплексное страхование снижает стоимость полиса и дает более полноценную защиту имущества клиента. Представьте себе такую ситуацию: в квартире нашего клиента в его отсутствие прорвало трубу и вода повредила не только его домашнее имущество и отделку недавно отремонтированной квартиры, но и проникла вниз, сильно затопив сразу две квартиры и нанеся существенный ущерб их имуществу. Общая сумма ущерба превысила 600 000 рублей. Из них более половины выплачено соседям по полису страхования гражданской ответственности, остальное- клиенту по полису страхования имущества».
Елена Фокина: "Гражданская ответственность квартиросъемщика представляет собой самостоятельный объект страхования. Она может быть застрахована как по отдельному полису, так и в комплексе с квартирой (конструктивными элементами, отделкой или движимым имуществом),- в этом случае каждый вид страхования обойдется клиенту дешевле».
Вчем состоят особенности и преимущества страховых продуктов, предлагаемых вашей компанией физическим лицам- владельцам жилья и квартиросъемщикам?
Дмитрий Маслов: "Компания "РОСГОССТРАХ" предлагает клиентам как простые страховые продукты (из линейки "Экспресс"), так и комплексные программы. Например, покупая полис "РГС-Экспресс-Квартира", вы можете самостоятельно выбрать, что страховать в своем жилище, от каких непредвиденных ситуаций его оберегать и сколько за все это заплатить. Причем полис оформляется в считанные минуты- без письменного заявления клиента, без осмотра объекта страхования, без составления описи внутренней отделки и домашнего имущества. Существуют и более сложные продукты- индивидуальный подход к каждому клиенту позволяет подобрать оптимальную страховую защиту».
Елена Фокина: "Страхователю всегда предоставляется возможность выбора из нескольких вариантов в зависимости от размера страховых сумм. "СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ" предлагает две разные по своей сути формы заключения договоров: "Классика" и "Экспресс-полис". Классический вариант страхования учитывает все привычки и пожелания клиента, а "быстрый" полис помогает сэкономить его время и средства. Обратившись в нашу компанию, вы получаете возможность застраховать имущество с осмотром и без осмотра на срок от одногомесяца до года от актуальных для вас страховых рисков, обговорить изменения условий договора в течение периода страхования (увеличение страховой суммы, изменение территории и сроков страхования ит.д.), произвести оплату в рассрочку, заключить комплексный договор страхования имущества и ответственности».
Какие же риски наиболее «популярны»? Конечно, огонь и вода (именно так говорят страховщики). Страхование также может осуществляться по полному пакету рисков: кроме двух перечисленных, сюда обычно добавляются механические повреждения, противоправные действия третьих лиц и некоторые другие, более специфические, например терроризм. (Обо всем этом применительно к имущественному страхованию наш журнал подробно рассказывал в предыдущей статье на эту тему.) Чем больше число застрахованных рисков, тем, естественно, выше стоимость полиса.
Вбольшинстве компаний (имеются в виду «РОСНО», «СПАССКИЕ ВОРОТА», «СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ», «МАКС», «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», «СОГЛАСИЕ» и многие другие) страхование ответственности при эксплуатации жилых помещений значится как отдельная программа. Однако чаще всего ответственность отдельно не страхуют. По откликам специалистов, в 80-90% случаев одновременно страхуется недвижимость (иногда плюс движимое имущество, находящееся внутри) и ответственность при ее эксплуатации.
Размер страховой премии, то есть стоимость полиса, зависит от величины страховой суммы и составляет в разных компаниях от 0,7 до 1% от нее. Таким образом, чтобы застраховать свою ответственность перед третьими лицами на $10 000, нужно заплатить $70-100 за полис со сроком действия один год. Полис на сумму $20 000 с тем же периодом действия обойдется вам в $140-200 ит.д.
Какие программы страхования гражданской ответственности предлагает ваша компания?
Денис Зенка, руководитель проекта Центра страхования ответственности компании «РОСНО»: «Наша компания предлагает три программы страхования гражданской ответственности. Базовый продукт «Гражданская ответственность квартиросъемщика» позволяет клиенту избежать возможных убытков в результате причинения вреда третьим лицам при содержании и эксплуатации квартиры, а также при проведении работ по отделке, ремонту или переустройству в ней. Страхование ответственности дает возможность, после уплаты незначительной по сравнению с размером возможного ущерба суммы, переложить все расходы на страховую компанию.
Кроме того, мы предлагаем комбинированный страховой продукт "Мегаполис". Вего рамках можно застраховать как риск гражданской ответственности, так и имущество (конструктивные элементы, отделку, инженерное оборудование, движимое имущество) и домашних животных. Наконец, у нас имеется страховой продукт, который является для российского рынка новинкой, хотя его аналоги очень популярны на Западе. Называется он «Уверенность» и предусматривает покрытие всех рисков, связанных с гражданской ответственностью: ответственность владельцев жилых или нежилых помещений (квартира, дача, гараж), владельцев домашних животных и огнестрельного оружия, ответственность за детей в возрасте до 14 лет плюс иные риски. Программа действует по всему миру, за исключением зон вооруженных конфликтов. Став ее участником, вы будете чувствовать себя защищенным от непредвиденных обстоятельств, даже если находитесь за пределами нашей страны. Подобные полисы называют «зонтичными», так как они представляют собой своего рода зонтики, защищающие страхователей от всех возможных рисков».
Какие риски, по вашему опыту, страхуются чаще всего?
Денис Зенка: "Самые распространенные риски, которые указываются в абсолютном большинстве страховых полисов,- причинение вреда третьим лицам (соседям) в результате заливов и пожаров. Иэто вполне объяснимо. Пожары хоть и случаются достаточно редко, но наносят здоровью и имуществу людей максимальный вред, так что застраховаться от них стараются очень многие. Заливы, возникшие вследствие повреждения или неправильной установки систем отопления и водоснабжения, по нашей статистике,- особенно часто происходящие события. Внашей компании до 90% страховых случаев (речь, конечно, идет о страховании имущества и гражданской ответственности), по которым было выплачено возмещение, произошли в результате действия воды».
Ответственность при проведении перепланировок
Итак, вы задумали ремонт с перепланировкой квартиры. Целью столь глобальных преобразований всегда является желание жить лучше- просторнее, комфортнее, современнее, красивее, наконец. Встав на путь серьезных изменений в своем жилище, вы можете затеять остекление балкона, замену оконных блоков, перенос или замену сантехнических, отопительных, нагревательных или газовых приборов и оборудования, переоборудование ванных комнат и туалетов, перенос или разборку перегородок, перепланировку помещений с изменением или без изменения системы инженерных коммуникаций, объединение нескольких квартир, освоение чердачного пространства над частью жилых комнат с целью устройства дополнительного жилья или мансарды, а также другие виды переустройства, которые не относятся к разряду запрещенных законом. Однако на каждый вид преобразований нужно «добро» муниципальных чиновников. А для получения разрешения на перепланировку нужно застраховать свою гражданскую ответственность при проведении работ по переустройству.
По сути своей страхование гражданской ответственности при перепланировке квартир- это частный случай страхования ответственности при эксплуатации жилых помещений. Но первый вид страхования следует признать как более сложным, так и более дорогим, чем второй. Ивот почему. "Сложность" страхования ответственности при ремонте состоит в наличии не двух, а трех субъектов страхования: к страхователю- владельцу квартиры и страховщику- страховой компании добавляется застрахованное лицо, то есть строительная фирма, проводящая работы на территории страхования (в квартире страхователя). Эта организация должна иметь лицензию на осуществление соответствующей деятельности. По условиям заключаемого в таких случаях договора, в течение срока его действия вы как страхователь можете поменять застрахованное лицо, то есть отказаться от услуг одной фирмы и нанять другую. Более высокая (посравнению со страхованием ответственности при эксплуатации) стоимость полиса страхования ответственности при перепланировке объясняется тем, что в процессе строительных и ремонтных работ повышается вероятность наступления страхового случая.
О страхователях, страховщиках и застрахованных лицах
Зинаида Вышкова, главный эксперт Отдела методологии и андеррайтинга по ответственности группы «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»: "Для того чтобы получить разрешение районной жилищной комиссии на перепланировку жилого помещения, владельцу квартиры придется выполнить ряд довольно жестких требований. Одним из них является письменное согласие соседей на проведение перепланировки, причем получить его требуется не только от владельцев соседних квартир, но и от людей, проживающих в других подъездах. Зачастую процесс оформления таких документов настолько долог и трудоемок, что гораздо проще приобрести полис страхования ответственности перед третьими лицами при переустройстве жилого помещения- в этом случае согласие соседей вам уже не потребуется.
Всоответствии с заключаемым в таких случаях договором, страхователем выступает владелец квартиры, а застрахованным лицом- строительная организация, осуществляющая работы по переустройству и перепланировке. При этом обязательным условием договора является наличие у организации строительной лицензии (ведь ремонт с перепланировкой- дело значительно более серьезное, чем ремонт косметический). Если вы нанимаете фирму, не имеющую такой лицензии, вероятность того, что ремонт будет выполнен некачественно, а также вероятность причинения вреда третьим лицам, существенно возрастет. Поэтому в том, чтобы перепланировку квартиры осуществляла уважаемая строительная организация, заинтересованы и вы как будущий страхователь, и страховая компания. Небольшая (по сравнению с общими затратами на ремонт) экономия средств вначале может обернуться огромным убытком в конце.
По полису страхования гражданской ответственности при проведении перепланировки (переустройства) жилого помещения покрываются убытки, причиненные третьим лицам, то есть вашим соседям, вследствие недостатков проводимых строительных работ. Например, если произошел залив квартиры, расположенной ниже, из-за некачественно выполненных сантехнических работ (скажем, протечки в месте стыка канализационной трубы и гибкой подводки к ней), то страховая компания признает это страховым случаем и компенсирует причиненный ущерб. «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» также предоставляет своим клиентам возможность зафиксировать расширенный период страхования. Это означает, что компания будет принимать к рассмотрению страховые случаи, произошедшие как в период действия договора, так и в течение целого года после его окончания, если причиной страхового события явились все те же строительные работы, выполненные в течение срока страхования».
Почему именно сейчас стали столь актуальными вопросы страхования гражданской ответственности при проведении перепланировок в квартирах?
Сергей Никитин, начальник Управления страхования ответственности группы «СПАССКИЕ ВОРОТА»: "Причин здесь несколько. Прежде всего, увеличилась средняя площадь квартир, а с увеличением свободного пространства возникают идеи и по оформлению интерьера, и по перепланировке. Это субъективный фактор, свидетельствующий о том, что люди стали жить лучше. Увеличились число и масштабность перепланировок. Стали доступными практически любые строительные, отделочные материалы и интерьерные решения. И, наконец, появились мощные инструменты, которые сегодня дают возможность каждому творить у себя в квартире практически все, что придет в голову. Сейчас, имея "болгарку", диски с алмазным напылением и перфоратор, можно разрушить что угодно. Втом числе и несущую бетонную стену. Апоскольку все это делается не в индивидуальном коттедже, а в многоквартирном доме, последствия такого "творчества" предугадать несложно. Закон г.Москвы №37 от 29 сентября 1999г. "О порядке переустройства помещений в жилых домах на территории города Москвы" и изменения и дополнения к нему, принятые 7 апреля 2004г., направлены как раз на то, чтобы ограничить эту самодеятельность. Страхование гражданской ответственности обеспечивает финансовые гарантии пострадавшим на тот случай, если убытков все же не удается избежать».
Виктор Беликов, ведущий специалист Департамента имущественного страхования компании «МАКС»: "Говорить о том, что именно сейчас эта проблема стала актуальной, поздно- уже несколько лет назад перепланировки квартир и офисов получили широкое распространение в Москве и области. Ктому же в столице оформление полиса гражданской ответственности перед третьими лицами при проведении переустройства помещений является обязательной процедурой. Вслучае отсутствия этого документа вы просто не сможете получить официальное разрешение на изменение своего жилища или офиса. Таким образом, прежде чем приступить к перепланировке, владелец квартиры должен будет не только согласовать проект в Архитектурно-планировочном управлении, Санитарно-эпидемиологической службе и Госпожнадзоре. Ему еще потребуется получить согласие "лиц, занимающих смежные помещения", то есть соседей. Оформляется это специальным актом-соглашением. Внем должна предусматриваться компенсация возможного ущерба, которую гарантирует страховая компания, где желающий заняться переустройством квартиры обязан застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами при проведении строительных работ. Для заключения договора страхования необходимы копия проекта по перепланировке помещения и паспортные данные владельца жилья.
Застраховав свою ответственность перед третьими лицами при проведении перепланировок (переустройства) помещений, страхователь сводит к минимуму возможные конфликтные ситуации как с гражданами, так и с органами власти, может лучше контролировать качество строительных работ, в том числе и после их завершения, а также обеспечивает максимальную защиту своих имущественных интересов».
Как могут отразиться нововведения в московском законодательстве на положении дел с переустройством квартир в других городах и регионах России?
Сергей Никитин: «Другим субъектам РФ было бы целесообразно перенять опыт Москвы. Контроль над переустройством в жилых домах необходим, так как самовольные и бесконтрольные работы могут затронуть права и интересы других жильцов. Но, с другой стороны, администрации краев и областей сами определяют приоритетные для себя задачи. Поэтому предполагать что-либо трудно, многое будет зависеть от того, насколько удачным окажется опыт столицы».
Виктор Беликов: "Как у нас принято, большинство инициатив сначала принимается в центре, а уж потом распространяется на окраины. Если опыт столицы окажется успешным, я думаю, он в скором времени получит продолжение и в регионах. Впервую очередь это, конечно же, будет касаться крупных городов, таких, как Санкт-Петербург, Новосибирск, Ростов-на-Дону, Казань, Краснодар ит.д.».
Можно ли застраховать отдельно свою гражданскую ответственность при проведении перепланировки в квартире? Какой вид полисов (конструктив+ответственность, отделка+ответственность или другие комбинации) пользуется наибольшим спросом в вашей компании?
Сергей Никитин: "Страховая группа "СПАССКИЕ ВОРОТА" с 1999г. страхует риски гражданской ответственности, связанные с проведением перепланировки жилых помещений. Также наша компания страхует аналогичные риски при осуществлении перепланировки нежилых помещений в жилых домах. Унас имеются разные формализованные продукты: "Моя дача", "Моя машина", "Мое здоровье" идр. Хорошим спросом пользуется и полис «Моя квартира», сочетающий в себе комбинированное страхование отделки жилого помещения с гражданской ответственностью на случай причинения вреда третьим лицам. Этот полис отличается невысокой стоимостью и позволяет заключить договор страхования за считанные минуты. Но любой стандартизированный продукт с фиксированными параметрами все же уступает полису, условия которого определяются индивидуально. Поэтому многие из наших клиентов продолжают страховаться, оформляя два полиса: отдельно на страхование отделки и имущества и отдельно на гражданскую ответственность. Наиболее притязательные индивидуумы всегда отдают предпочтение раздельному страхованию».
Виктор Беликов: "При проведении перепланировки вы можете застраховать не только свою ответственность, но и строительно-монтажные риски. Авпоследствии, когда ремонт жилья будет завершен, имеет смысл приобрести полис страхования отделки интерьера. Вкомпании "МАКС" разработаны специальные демократичные программы страхования имущества. Например, в программе "Интерьер" объектом страхования становится домашнее имущество. При этом страхуются не только предметы интерьера, но и элементы отделки помещений. То есть при наступлении страхового случая компания возместит клиенту и стоимость утраченного имущества, и стоимость проведенного ремонта. Для получения полиса не требуется осмотр объекта. Кслову, в нашей компании на каждый последующий договор страхования вы получаете скидку в размере 5% от страховой премии (взноса)».
О сходстве и различии двух видов страхования ответственности
Анна Норкявичене, начальник Отдела страхования ответственности компании «СОГЛАСИЕ»: "Страхование гражданской ответственности квартиросъемщика- совершенно самостоятельная услуга. Вы можете застраховать только свое имущество, или только гражданскую ответственность, или совместить оба вида. Что касается ремонтируемых квартир, в которых осуществляется переустройство или перепланировка, то страхование гражданской ответственности квартиросъемщика подобного помещения практически ничем не отличается от традиционного страхования ответственности при эксплуатации жилья. Единственное отличие заключается в тарифе, по которому вам рассчитают страховую премию (взнос). Дело в том, что на время ремонта будет применяться повышающий коэффициент, поскольку проведение строительных работ увеличивает вероятность наступления страхового случая. Всякий ремонт связан с повышенной опасностью- на его протяжении вполне возможны механические повреждения, возгорание, аварии отопительной системы и другие неприятности. Часто встречаются случаи, когда сразу после окончания работ срывает вентили на новых батареях, внезапно начинает течь только что установленный бачок, хотя вы купили все сертифицированное и надежное. Именно по этой причине в нашей компании срок страхования не зависит от срока проведения ремонта- ваш полис будет действителен, как минимум, в течение года.
Конечно, как и всякий страховой продукт, страхование гражданской ответственности квартиросъемщика имеет свою специфику. Осмотра помещения, как и при страховании имущества, в этом случае не требуется. Авот осмотр квартир соседей был бы желателен, хотя по закону он невозможен (собственно, в этом и заключается специфика данного вида страхования). Неосуществимость проверки состояния соседних квартир повышает вероятность фальсификаций и мошенничества. Предположим, вы застраховали квартиру 1 сентября и рассказали об этом соседям снизу. Затем вы начали делать ремонт, и 20 сентября у вас сорвало только что поставленные вентили на батареях, о чем сразу узнали соседи. На следующий день они в негодовании сообщают, что из-за вас у них отвалились обои, появились разводы на потолке ит.д., хотя на самом деле их квартира пришла в негодность гораздо раньше. Подтвердить или опровергнуть факт порчи имущества соседей и определить истинный размер убытка весьма сложно, но возможно. Этим займется страховая компания, и именно она защитит ваши интересы в суде».
Сколько же стоит полис страхования гражданской ответственности при проведении перепланировки (переустройства) квартиры? От чего зависит его цена?
Зинаида Вышкова: "Стоимость определяется размером страховой суммы (лимита ответственности компании). Наиболее распространенные суммы по таким договорам- $10 000, $20 000 и $50 000. Стоимость полиса с лимитом ответственности компании в $10 000 составляет $100-150 и зависит от периода проведения ремонта с перепланировкой, перечня и объема выполняемых строительных работ ит.д.».
Виктор Беликов: "В нашей компании тарифы рассчитываются индивидуально, в соответствии с пожеланиями страхователя и в зависимости от наличия и степени влияния факторов страховых рисков. Базовые тарифные ставки по страхованию гражданской ответственности за причинение ущерба третьим лицам в ходе или результате переустройства помещений составляют (в процентах от страховой суммы): физический ущерб- 0,84%, имущественный ущерб- 1,02%, физический и имущественный ущерб- 1,5%. Иными словами, застраховав свою гражданскую ответственность на $10 000, вы, в зависимости от вида ущерба, заплатите за полис от $84 до $150».
Елена Фокина: "При страховании гражданской ответственности на сумму $10 000 на время проведения в квартире переустройства страховая премия (то есть стоимость полиса) составит $100-300, в зависимости от вида и способа проведения ремонтных работ, этажности помещения, наличия или отсутствия договора с лицензированной строительной организацией, срока проведения работ и ряда других факторов. Авот в случае страхования гражданской ответственности при эксплуатации квартиры на ту же сумму в $10 000 страховая премия составит $50-100, в зависимости от материала перекрытий в доме, наличия разрешения на осуществленную в жилище перепланировку, от того, кем она производилась (специалистами или частными лицами), этажа, сдачи квартиры в аренду, периода страхования ит.д. Каждый вид страхования обойдется еще на 30-50% дешевле, если гражданская ответственность будет страховаться в комплексе с квартирой (конструктив+отделка) или движимым имуществом».
Будем надеяться, что с вами страховой случай никогда не произойдет. Если же он совершится в период действия полиса, страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение в течение 3-20 дней после получения всех необходимых документов по страховому случаю или после вступления в законную силу решения суда. Оюридических аспектах страхования мы расскажем в одном из следующих номеров журнала.
Редакция благодарит компании «РОСГОССТРАХ», «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», «СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ», «СПАССКИЕ ВОРОТА», «РОСНО», «СОГЛАСИЕ», «МАКС» за помощь в подготовке материала.
Пока комментариев нет. Начните обсуждение!