Моя любимая квартира

Страховать ли свою квартиру и вещи, в ней находящиеся? Положительный ответ теперь очевиден для многих жителей нашей страны. Ав развитых странах такой вопрос вообще прозвучал бы странно: в Европе и США страхуется любое движимое и недвижимое имущество, имеющее рыночную цену, причем зачастую в обязательном порядке.

В 2004г. наш журнал обращался к теме страхования жилья дважды. В статье "Прочь, тревога!" шла речь об объектах и субъектах страхования, страховых рисках и случаях, суммах и премиях, приводился словарь терминов. В статье «Самые ответственные квартиросъемщики» мы говорили о целесообразности и нюансах страхования гражданской ответственности при переустройстве и перепланировке, а также в процессе эксплуатации жилья.

Сегодня мы расскажем более подробно о страховании квартир: классифицируем страховые программы разных компаний, решим, от каких рисков следует застраховать то или иное имущество, узнаем, как определяется стоимость полиса и применяемый тариф, а также рассмотрим реально происшедшие страховые случаи, по которым производились или не производились выплаты.

Программы коммерческого страхования

В разных компаниях они имеют неодинаковые названия, однако по сути многие программы схожи. Попробуем проанализировать предложения страховщиков. Все программы страхования (или, как говорят профессионалы, страховые продукты) можно разделить на две основные группы. Первая- классические, вторая- экспресс-продукты. Их принципиальное различие состоит в степени индивидуализации: примерно так же несопоставимы между собой, скажем, авторская и серийная мебель или полотно живописца и постер.

Классическое страхование предусматривает индивидуальный подход к клиенту и его собственности: осмотр территории страхования представителем компании, оценку стоимости имущества независимым экспертом, выбор нескольких особенно актуальных страховых рисков, составление подробной описи объектов страхования, возможность внесения изменений в договор в течение срока страхования и пр. Этот комплекс услуг, конечно, дорог, но и рассчитан на достаточно обеспеченных страхователей, которые воспринимают внимательное отношение к себе как должное и готовы платить за это деньги.

Напротив, экспресс-страховка отличается относительной дешевизной. Ктому же ее оформление занимает минимум времени. Внекоторых случаях даже необязательно посещать офис страховой компании- готовый полис доставят вам на работу или домой. Небольшой размер страховой премии и отсутствие процедур осмотра и оценки собственности объясняются стандартной сущностью данного вида страхования: ко всем клиентам применяется одинаковый подход. Вто же время эти страховые продукты (как правило, комплексные) действительно являются наиболее удобными, а включенные в них страховые риски- самыми распространенными.

Итак, классические программы страхования предусматривают возможность выбора объекта страхования. Применительно к квартирам это само жилище (то есть его конструктивные элементы), его отделка и движимое имущество, находящееся внутри.

Конструктив («коробка»). Этот объект страхования особенно актуален для владельцев квартир с деревянными/смешанными перекрытиями, а также газифицированных домов. При серьезном пожаре выгорает, как правило, не один этаж, а при взрыве бытового газа происходит полное разрушение здания. Необходим данный риск и в новостройках, поскольку обычно каждому строению требуется год, а то и несколько лет на усадку и пр. Несущие элементы квартир из-за этих естественных процессов или по вине недобросовестных строителей могут пострадать. Стандартный набор рисков для конструктивных элементов квартиры обычно выглядит примерно так, как в компании «РОСНО» (программа «Мегаполис»):

пожар;

взрыв газа;

удар молнии;

падение летательных аппаратов.

Полное страховое покрытие в этой компании включает в себя такие риски (в дополнение к перечисленным):

противоправные действия третьих лиц (в том числе неосторожные действия третьих лиц);

залив (жидкостью);

стихийное бедствие.

Страховая стоимость конструктива определяется на основании рыночной стоимости квартиры в зависимости от местоположения, площади ит.п. При наступлении страхового случая собственник квартиры должен иметь возможность приобрести аналогичную квартиру. Стоимость полиса, а точнее, тарифы страхования при базовом и полном страховом покрытии, разумеется, различаются. Например, в данном случае они составляют 0,15 и 0,25 % от страховой суммы.

Отделка. Каждый нормальный человек любит свое жилище и по мере сил и средств старается заботиться о нем. Мы вкладываем душу в отделку стен, пола и потолка, покупаем новую сантехнику, меняем окна и двери, стеклим балконы. Все, что сделано нами в квартире, попадает в понятие "отделка" (во многих компаниях объект страхования так и называется- «отделка и оборудование»).

Что бы ни случилось с жилищем, всегда страдает отделка, а значит, нам нужно будет опять вкладывать средства в ремонт. Получить адекватное возмещение по страховому событию можно только в том случае, если изначально, на этапе оформления договора, качество и стоимость отделки в квартире были правильно оценены представителем страховщика или независимым экспертом (что, соответственно, отразилось и на величине страховой суммы и стоимости полиса). Вот какую систему деления на категории внутренней отделки помещений используют на практике специалисты компании "РОСГОССТРАХ": стандартная, улучшенная и евроотделка. Апоследняя, в свою очередь, подразделяется на улучшенную евроотделку, евростандарт и упрощенный евростандарт. Зачастую отделку страхуют не саму по себе, а наряду с конструктивом или движимым имуществом. Риски, актуальные при страховании отделки, примерно те же, что при страховании "коробки" квартиры: пожар, залив, взрыв газа ит.п.

Движимое имущество. Выбирая этот объект страхования, надо понимать, что вещи и предметы, включенные в опись (а она является неотъемлемой частью договора страхования), являются застрахованными только внутри данного помещения. Соответствующий пункт в договоре, где указывается точный адрес квартиры, обычно носит название "Территория страхования" и говорит именно об этом. Самые актуальные риски для движимого имущества- разного рода преступления. Например, в типовом договоре, заключаемом с клиентами в компании «СПАССКИЕ ВОРОТА», юридически точно описываются следующие два вида страховых рисков: хищение (включает кражу со взломом, грабеж и разбой) и противоправные действия третьих лиц (хулиганство).

Возмещение при наступлении страхового события по этим рискам компании выплачивают только на основании документов о возбуждении компетентными органами уголовного дела по данному факту или об отказе в возбуждении уголовного дела.

Конечно, движимое имущество страхуют не только от возможных преступных действий, но и от многих других рисков: пожаров, заливов, стихийных бедствий, механических повреждений и пр., а также по полному пакету рисков. Никогда нельзя предугадать, что произойдет с нашей квартирой и вещами в будущем.

Комплексные полисы страхования квартир (экспресс-страхование). Оформить их легко, а стоят они недорого. Обычно объектом страхования становится сразу вся квартира: ее конструктив, отделка, движимое имущество. Зачастую к этим трем пунктам добавляется и четвертый- гражданская ответственность при эксплуатации жилья. Вы можете сами выбрать подходящий вариант исходя из оценочной стоимости вашего имущества и имея в виду итоговую стоимость страхового полиса. Причем последняя будет ниже, чем при классическом страховании (собственно, в относительной дешевизне и заключается основное достоинство любого комплексного страхового продукта). Экономия может доходить до 50-70%.

Конечно, набор рисков и максимальная страховая сумма по каждому объекту страхования ограничены. Но спектр вариантов в любом случае достаточно широк. Например, полис "РГС-экспресс Квартира" компании "РОСГОССТРАХ" хотя и принадлежит к роду "быстрых" продуктов, тем не менее предусматривает возможность выбора из 11 фиксированных и более чем 3300 (!) комбинированных вариантов страхования. Ипри этом страховка оформляется в считанные минуты- без письменного заявления клиента, без осмотра объекта страхования и без составления описи внутренней отделки и домашнего имущества. А, скажем, программа «АльфаСити универсал» компании «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» включает набор страховых рисков, вполне сопоставимый по составу с полным пакетом рисков в классическом страховании.

Базовые тарифы страхования квартир
(в % от страховой суммы)

Размер страховой премии (взноса) зависит от множества разных факторов. Анапрямую- от стоимости страхуемого имущества и величины применяемого тарифа, установленного по данному объекту страхования в конкретной компании. Стоимость полиса вычисляется как произведение страховой суммы (определенной представителем компании в классическом страховании или заявленной самим клиентом при покупке экспресс-полиса) и страхового тарифа. Аон, в свою очередь, определяется в зависимости от ряда обстоятельств, при которых осуществляется страхование. По словам Артема Искры, начальника Отдела страхования имущества физических лиц компании "РОСНО", при вычислении каждого тарифа применяются понижающие и повышающие коэффициенты (то есть тариф умножается на эту величину). Каждая компания разрабатывает свою методику определения страховых тарифов, в результате чего последние могут меняться на 5-10% в сторону уменьшения (пожарная сигнализация, решетки на окнах, металлическая дверь, договор с МВД ит.д.) или в сторону увеличения (деревянные перекрытия, газ, год постройки, наличие сауны ит.п.).

При заключении договора страхования нужно обязательно указать все сопутствующие условия (именно так- "Условия страхования"- обычно и называется соответствующая глава). Это поможет не только правильно определить тариф, но и предотвратить разногласия в случае необходимости выплаты страхового возмещения. Например, если вы решили сэкономить на стоимости полиса и не сообщили страховщику о том, что перекрытия в вашем доме деревянные (а это не редкость в «сталинских» домах), и ваша квартира полностью выгорела в результате пожара, компания может отказаться признать факт полной гибели объекта и, как следствие, не выплатить максимальную сумму возмещения. Страховщики будут аргументировать свое решение тем, что по деревянным перекрытиям огонь распространяется быстрее, чем по бетонным, и будут совершенно правы.

Вкомпании "СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ" понижающие коэффициенты применяются при наличии систем безопасности, решеток на окнах, металлических дверей, а повышающие- при принятии на страхование квартиры в доме, построенном до 1980г., с газовой сетью, деревянными перекрытиями или стенами, а также при сдаче квартиры в аренду.

Вбольшинстве компаний разработана также система скидок. Они зачастую предоставляются льготным категориям граждан и постоянным клиентам при пролонгации договоров и отсутствии выплат страхового возмещения в течение одного или нескольких лет страхования, владельцам других полисов той же компании ит.п. Внекоторых компаниях предусмотрены скидки и для новых клиентов. Максимальное понижение от базового тарифа с учетом скидок может составить 40%.

Выплата возмещения

Страховой случай является моментом истины как для страховой компании, так и для ее клиента. Самое главное, что должен знать страхователь, решивший получить возмещение своих убытков,- все его слова должны быть подтверждены документально. Какой бы пустяковый случай ни произошел в его квартире, нужно засвидетельствовать в соответствующих инстанциях факт происшедшего. При заливе следует обратиться в ЖЭК, ДЕЗ ит.п. и получить соответствующий акт, при возгорании- не пытаться тушить самому, а обязательно вызвать пожарный расчет и затем получить письменное подтверждение случившегося, при стихийном бедствии- добыть справку из метеостанции (о том, скажем, что скорость ветра превысила 20м/с), при краже или грабеже- подать заявление в милицию, а затем получить документ о возбуждении или не возбуждении по данному факту уголовного дела ит.д.

Иногда клиенты слишком многого ждут от своих страховщиков. Вэтом нередко виноваты сами страховые компании, которые заманивают людей, обещая райские кущи. "Вы только купите полис, а если что- мы все вам оплатим",- говорят страховые агенты и пиарщики. Когда же дело доходит до страхового случая, в игру вступают серьезные люди- юристы и эксперты. Их основная задача состоит в том, чтобы минимизировать выплаты, осуществляемые компанией. Но, с другой стороны, им тоже важно не переусердствовать. "В любой страховой компании работают юристы, которые, естественно, заинтересованы в полном и адекватном рассмотрении страхового случая,- говорит пресс-секретарь одной из крупнейших страховых компаний.- Если возникают спорные моменты, привлекаются независимые эксперты. Ни одна страховая компания не работает по принципу "ходим по лезвию ножа". Стабильность, компетентность и разумный подход- это то, что отличает хорошие компании. Если мы будем работать, ориентируясь лишь на то, чтобы ни в какую не отдавать возмещение, клиент от нас уйдет. Астрахователи должны быть уверены в том, что их интересы будут защищены».

Взаключение хотим привести два примера, иллюстрирующие процедуру решения вопроса о выплате страхового возмещения. Первый страховой случай урегулирован спустя несколькомесяцев после наступления убытка. Второй же, хотя тоже отнял много времени и нервов у хозяйки квартиры и экспертов отдела страховых выплат, находится в состоянии, когда с виновником происшедшего еще разбираются юристы, но все остальные довольны жизнью.

Вот первый пример. Сложность заключалась в установлении причины наступления страхового случая. Вкомпанию "СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ" обратился страхователь и сообщил о том, что в его квартире произошел залив. Убыток от него составил, по его подсчету, $10000. Квартира находится в Москве, застрахована на $200 000 ($100 000 отделка, $100 000 мебель). Эксперт выехал на осмотр места события и обнаружил, что в квартире лопнула водопроводная труба в результате оказанного на нее давления. Возможно, это произошло вследствие неправильной установки трубы при замене водопроводного оборудования самим страхователем. Но в квартире этажом выше в это же время производился ремонт. Есть вероятность, что труба подвергалась механическому воздействию (давлению) и это явилось причиной ее прорыва. Эксперт склонялся к мнению, что именно второе событие привело к наступлению страхового случая. Потребовалась дополнительная экспертиза, которая показала, что клиент был прав и причиной страхового случая послужило механическое воздействие. Компания выплатила страхователю требуемую сумму.

Второй случай- тоже вполне жизнеутверждающий. Онем нам рассказали в Отделе страховых выплат компании «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ». Заливы (аварии систем водоснабжения) случаются чаще, чем другие страховые события. При этом страдает не только помещение, где прорвало трубу, но и квартиры, расположенные этажами ниже, иногда даже в соседнем подъезде.

Вотдел выплат обратилась хозяйка застрахованного в компании жилья. Во время замены батареи в квартире этажом выше рабочие повредили стояк с горячей водой, в результате чего была залита гостиная страхователя. Новые обои отошли от стен, на потолке появились разводы. После получения акта комиссии ТСЖ (Товарищества собственников жилья) компания "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ" выплатила страхователю 29 тыс. руб. Спустя три недели страхователь обратился в компанию с новым заявлением: затопило коридор и спальню. Виновными оказались все те же рабочие. Они делали перепланировку, в результате которой прорвало трубу с холодной водой. Переговоры с владельцем квартиры этажом выше ни к чему не привели. Он винил во всем рабочих, у которых, кстати, не было никаких документов, подтверждающих их квалификацию. Сам же сосед не получал разрешения на проведение перепланировки. Второй акт о заливе председатель ТСЖ выдать отказался, ссылаясь на то, что не хочет портить отношения с жильцами своего дома. По рекомендации страховой компании клиент обратился в Мосжилинспекцию своего района, которая провела оперативную проверку. Витоге незаконная перепланировка в верхней квартире была приостановлена, а председатель ТСЖ получил грозное предписание и выдал акт, составленный комиссией по всей форме. Компания «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» произвела расчет и выплатила еще 18 тыс. руб., а потом направила в адрес владельца верхней квартиры претензию о возмещении нанесенного ущерба.

Редакция благодарит компании «РОСГОССТРАХ», «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», «РОСНО», «СОГЛАСИЕ», «СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ», «СПАССКИЕ ВОРОТА», «МАКС» за помощь в подготовке материала.

• Источник: Журнал «Идеи вашего дома»№83