Как застраховать квартиру, дом, ремонт

Каждому владельцу жилья хочется, чтобы никакие происшествия не омрачали жизнь. Тем не менее возможны любые неприятности: зальют соседи, загорится электропроводка, квартиру ограбят воры... Как же защитить свой дом?

Верный помощник собственников квартир и домов - полис страхования. Главное при его приобретении - четко определить, от каких именно рисков вы хотите защитить свое имущество.

Страховой механизм

Страхование основано на принципе, который можно сформулировать следующим образом: "Были бы деньги, а остальное поправимо". Любой ущерб допустимо выразить в денежном эквиваленте, а значит, для его возмещения необходим некий резерв денежных средств. Поэтому еще в Средние века купцами-мореплавателями был придуман институт страхования, защищавший имущество от всяческих неприятностей.

Итак, страхователь - лицо, которое желает застраховать имущество (свое или чужое), заключает подтвержденный страховым полисом договор со страховщиком, то есть организацией, создающей и распределяющей страховой фонд. Договоры (термины "полис" и "договор" в страховании фактически равнозначны) бывают стандартными и индивидуальными, но особые условия, определяемые спецификой страхового интереса, можно включить в любой из них. Правда, "особенный" полис обойдется страхователю дороже.

По условиям договора страхователь перечисляет в фонд взнос, размер которого определяется исходя из стоимости имущества и объема ответственности страховщика. Срок страхования варьируется от нескольких недель до нескольких лет.

Если наступает страховой случай, то есть событие, от которого должен защитить полис, страховщик после детального изучения обстоятельств (проверка достовepности и исключения факта умышленных действий стpaxовaтеля, ставших причиной ущерба имуществу) выплачивает страховое возмещение. Оно может быть меньше или равно страховой сумме, указанной в полисе, - все зависит от обстоятельств и объема ущерба, а также условий договopa (нaпримep, если используется франшиза - предусмотренное в документе освобождение стpaxовщикa от возмещения убытков, не превышающих определенного рaзмepа). На этапе заключения договора страхования страховщик и страхователь договариваются о страховой сумме объектов страхования, от нее зависит предельная сумма, которую имеет право получить страхователь при наступлении страхового события. Если стpaxовaя сумма оказалась ниже действительной стоимости имущества, то есть произошло недострахование, разницу между настоящей страховой суммой и суммой по полису страхователь погашает самостоятельно.

После выплаты возмещения клиенту страховщик вправе требовать от лица, причинившего ущерб имуществу страхователя, компенсации понесенных трат (суброгация). Деньги, полученные в качестве возмещения, по решению рассматривающего регрессный иск (обратное требование о компенсации) суда возвращаются в страховой фонд.

Страхование может быть обязательным (таким как ОСАГО, пенсионное или медицинское) либо добровольным. Страхование имущества на сегодняшний день целиком на совести его владельца, однако при наличии полиса у собственника появятся средства для того, чтобы восстановить свое жилище после наступлении страхового случая.

Для обращения к страховщику потребуются: заявление; оригинал полиса; паспорт; свидетельство о праве собственности на недвижимость (документ, подтверждающий интерес страхователя к имуществу); акт о том, что собственности причинен ущерб; заключение экспертизы; перечень поврежденного имущества

Риски по списку

Страховой риск - вероятность наступления страхового события, в зависимости от которой определяется объем ответственности стpaxовщикa. Возможность страхового риска выявляется на основе статистических наблюдений и теории вероятности. Например, риск разрушения дома из-за падения самолета наиболее реален, если дача расположена недалеко от аэродрома, а вот риск повреждения от упавшего дерева не актуален разве что в пустыне. Таким образом, каждому страхователю предстоит определить, какие опасности могут грозить его имуществу.

Рассмотрим, что именно подлежит страхованию и от каких рисков удастся защитить имущество.

Прежде всего владельцам квартир и дач предложат застраховать несущие конструкции, инженерные коммуникации и внутреннюю отделку. Риски таковы: повреждение или утрата в результате аварий, пожаров, взрывов, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц (залив, пожар, наводнение, землетрясение, падение летательных аппаратов, кража). Кстати, дачникам рекомендуют страховать не только дом, но и надворные постройки, теплицы, баню, хозблок, гараж (обязательно в комплексе с жилым строением).

Кроме того, в квартире и загородном доме есть имущество, которое также необходимо защитить, - мебель, бытовая техника, драгоценности, садовый инвентарь. Возможные риски - повреждение или утрата застрахованного предмета в результате кражи, грабежа, стихийного бедствия, пожара, взрыва, затопления.

Страхование риска гражданской ответственности при эксплуатации жилых помещений позволит возместить ущерб, причиненный жизни, здоровью, имуществу ваших соседей в результате случившегося по вашей вине и в вашем жилище пожара, залива идр. Возможно также страхование гражданской ответственности без привязки к рискам, так называемая расширенная ответственность.

Мнение специалиста

Начиная ремонт или перепланировку, следует предусмотреть возможные негативные последствия, наиболее распространенным из которых является затопление соседей. Самый простой и эффективный способ избежать непредвиденных расходов (иногда сравнимых со стоимостью ремонта) в этой ситуации - страхование гражданской ответственности перед соседями. Данный вид страхования, несмотря на относительную новизну, активно набирает обороты как в Москве, так и в других городах России. Это очень удобный и, главное, доступный инструмент урегулирования конфликта и сохранения денег в такой ситуации. Используя накопленный опыт, специалисты страховой компании дадут правильные рекомендации, позволяющие, не переплачивая за ненужные риски, выбрать действительно необходимый объем защиты. Уверен, что этот страховой продукт станет столь же привычным и обыденным, как ОСАГО, ведь возмещение ущерба, причиненного собственному или чужому жилью, требует зачастую значительно больших капиталовложений, чем ремонт автомобиля. Апо окончании ремонта стоит застраховать квартиру от пожара и затопления - по статистике, это самые распространенные риски в многоквартирных домах.

Александр Блайвас, Вице-президент, руководитель Департамента массовых видов страхования ООО "Росгосстрах"

Безопасный ремонт

Объекты страхования ремонта - финишная отделка (напольные и потолочные покрытия, перегородки, дверные и оконные конструкции, остекление балконов и лоджий, встроенная мебель, обои, лепнина, облицовка стен) и инженерное оборудование (газовые или электрические плиты, стационарные осветительные приборы, телевизионный, телефонный и другие кабели, отопительное оборудование, сантехника, электросчетчики, приборы учета воды). Страховые риски - полная или частичная утрата объекта страхования в результате действия огня, воды, третьих лиц. Например, страховая компания возместит ущерб, причиненный в результате залива соседями. Износ в ходе естественных процессов старения, ущерб из-за нарушения правил пользования или умышленного причинения вреда своему имуществу возмещению не подлежат.

Страховую сумму определяет сам страхователь, при этом страховщик может предложить документально подтвердить заявленную стоимость. Если у вас есть чеки на покупку строительных и отделочных материалов, договор строительного подряда, смета работ и т. п., то определить страховую стоимость станет значительно проще. Втом случае, когда подтверждающих документов нет, придется обратиться к услугам оценщика - сотрудника страховой компании или независимого эксперта. Расчет будет производиться на основании расценок на аналогичные материалы и ремонтно-строительные работы.

На период проведения ремонта могут быть застрахованы строительно-монтажные риски и гражданская ответственность при проведении строительно-монтажных работ (для покрытия ущерба третьей стороне - соседям); обратиться в страховую компанию может как сам владелец квартиры, так и его подрядчик - строительная организация. Страховщик обязательно потребует представить договор подряда и все сопровождающие договор подряда документы (предварительные (локальные) сметы, акты сдачи-приемки работ).

Что предпринять, когда страховщик затягивает расчет компенсации, занижает размер выплаты или нарушает условия договора? В этом случае следует составить претензию и направить ее в страховую компанию и Федеральную службу страхового надзора. На самых несговорчивых или безответственных можно подать в суд

Права под защитой и страхование при ипотеке

При приобретении недвижимого имущества, особенно если оно было давно построено либо часто переходило от одного собственника к другому, вопрос юридической истории этого объекта не может не волновать его потенциального покупателя.

Титульное страхование (страхование риска утраты или ограничения права собственности) призвано финансово защитить нового собственника от возможных неблагоприятных последствий в будущем. При этом оно актуально, даже если у вас нет определенных сомнений в юридической чистоте приобретаемого объекта недвижимости, разрешить которые перед сделкой оказались бессильны все проведенные риелторами проверки. Предугадать все, что может угрожать правам собственности, не может даже сверхопытный риелтор. Ктому же, даже если право собственности на приобретенную квартиру или дом будет оспорено, невнимательный риелтор не несет перед покупателем никакой ответственности. Втаком случае не помешает спасательный круг в виде страхового полиса, ведь даже если суд решит, что право на жилье принадлежит не вам, вы получите солидную компенсацию. К тому же страховая компания, которая совершенно не заинтересована в необоснованных выплатах, проведет собственную проверку сделки.

Страхование при ипотеке предполагает комплексную защиту и объекта недвижимости - предмета залога по кредиту, и заемщика. Банк заинтересован в сохранности залогового имущества, ведь, если клиент по каким-либо причинам окажется неспособен выплатить заем, квартиру придется продать для того, чтобы покрыть обязательства по кредиту. По этой причине обязательным условием выдачи ипотечного кредита является страхование недвижимости, которая служит залогом по кредиту. Срок страхования равен сроку ипотечного кредита, а страховые риски вполне обычны - утрата или повреждение недвижимости в результате пожара, залива, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, а также конструктивные дефекты здания, о которых страхователю не было известно на момент заключения договора.

Помимо квартиры банки настойчиво предлагают застраховать заемщикам риски, связанные с жизнью и трудоспособностью, хотя это и не является обязательным условием кредитования. Страховые случаи - смерть застрахованного, частичная или полная утрата трудоспособности (получение I или II группы инвалидности) в период действия. На деле такой страховой полис действительно нужен заемщику и его родственникам, поскольку кредит необходимо погашать, даже если с заемщиком что-то случится, иначе банк будет вынужден реализовать свое право и продать ипотечную недвижимость.

Зачастую банки также предлагают оформить полис титульного страхования, поскольку существует риск утраты права собственности на жилье.

Обратите внимание: отказываясь от "необязательных" видов страхования (жизнь и титул) заемщик экономит не очень много, а вот потерять может. Банк, как правило, повышает ставку по кредиту для заемщиков, отказавшихся от дополнительного страхования, ведь иначе риск остается, а погашать возможные убытки предстоит банку, а заемщик при неблагоприятных событиях, скорее всего, останется без жилья и без денег.

Помимо обязательных документов (их перечень сообщит страховщик), клиент, заинтересованный в наиболее полной оценке ущерба, может дополнительно представить страховым следователям, например, чеки, которые подтверждают стоимость поврежденного либо утраченного имущества (или материалов), а также показания соседей, фотографии и видеозаписи

Огонь, вода и другие опасности

Наиболее часто страховщики возмещают ущерб, причиненный имуществу страхователя в результате воздействия воды или огня.

Действие огня - неконтролируемое горение, способное самостоятельно распространяться и причинять материальный ущерб. Помимо пожара к нему относят возгорание от удара молнии и взрыва бытового газа (но не в результате поджога - это действия третьих лиц, другой риск). Однако следует учесть, что страховщик не выплатит возмещение, если ущерб причинен по вине страхователя, который самостоятельно несет ответственность за свое имущество. Приведем примеры подобных случаев:
- страхователь не соблюдал предписаний техники безопасности и правил эксплуатации застрахованного имущества;
- имущество находилось вблизи источника открытого огня;
- на застрахованном объекте хранились огнеопасные и взрывоопасные вещества (на балконе сдетонировал оставленный на солнце баллон с пропаном);
- имуществу причинен ущерб при обработке огнем, теплом, при ином термическом воздействии (мебель после затопления решили просушить на огне).

Ущерб от неконтролируемого проникновения жидкости или ее паров компенсируется, если причинами залива стали:
- наводнение (временное затопление значительной территории);
- аварии водопроводной, канализационной, отопительной сетей;
- пожаротушение соседних объектов;
- проникновение воды из соседних помещений (исключая ее попадание через крыши и оконные проемы).

Таким образом, страховщик не компенсирует убытки от нарушения правил хранения (скажем, если вы выставили застрахованный антикварный шкаф из красного дерева на балкон под дождь и снег, а он покоробился и рассохся), а также возникшие из-за халатного отношения к состоянию помещения (например, поражение стен плесенью или их залив через окна, не закрытые на время длительного отсутствия хозяев).

Следующий риск - механическое повреждение, причинами которого стали:
- природное стихийное бедствие, вызванное быстрым перемещением воздушных масс (буря, ураган, град), или природные явления, которые обусловлены подземными геофизическими процессами (землетрясение);
- просадки грунта (уплотнения почвы под воздействием внешней нагрузки или ее собственного веса);
- наезд транспортных средств - возникновение ущерба в результате несоблюдения правил эксплуатации транспортных средств третьими лицами;
- террористический акт (взрыв);
- падение летательных аппаратов и их частей.

Главное условие выплаты компенсации - отсутствие вины страхователя (страховые следователи проверят, не создал ли намеренно сам страхователь условий для причинения вреда своему имуществу), а также стремление минимизировать ущерб. Это правило не всегда вносится в текст договора, но оно всегда подразумевается при его заключении.

Комментарии( 0 )

Яндекс.Метрика